Átalányadósként tételesen és naprakészen követheted a fizetendő adóidat.

Átalányadósként tételesen és naprakészen követheted a fizetendő adóidat.

Csak havi 990 Ft + ÁFA / hóért komplett átalányadós megoldás a számlázó előfizetésed mellé.

Bezárás
Billingo.hu A Billingo online számlázó blogja. Gyors és élvezetes elektronikus számlázás.
Blog / Tippek / Egyéni vállalkozói hitel: így …
Tippek - 2022.04.19. - 13 p. olvasás

Egyéni vállalkozói hitel: így szerezhetsz tőkét vállalkozásodnak!

Hogyan juthatunk hitelhez egyéni vállalkozóként céljaink megvalósításához? Vállalkozói hitelt érdemes felvenni vagy kedvezőbb magánszemélyként finanszírozásért folyamodni? Katások is kaphatnak hitelt? Milyen feltételeket kell teljesíteni? Cikkünkben összegyűjtöttük a leghasznosabb tudnivalókat.

Egyéni vállalkozói hitel

Sokan úgy gondolják, hogy egyéni vállalkozóként nincs lehetőség hiteligénylésre, sokkal kevesebb lehetőség adott, mint például egy alkalmazott esetén. Ez azonban tévhit, hiszen egyéni vállalkozóként élhetsz mind a magánszemélyek számára kínált ajánlatokkal, mind a vállalkozói konstrukciókkal.

Hitellehetőségek tehát szép számmal vannak, így legelőször is azt kell tisztáznunk, vállalkozásfejlesztési célból van szükséged nagyobb összegre, vagy magáncélra használnád a felvett összeget, illetve hogy vállalkozói vagy lakossági lehetőségek érdekelnek.

A hiteligénylés kapcsán nem szabad megfeledkezni arról a tényről, hogy egyéni vállalkozóként korlátlan felelősséged van, így teljes magán vagyonoddal felelsz a vállalkozásban esetlegesen bekövetkező negatív következményekért.

Amennyiben magánszemélyként igényelnél hitelt, akkor az alábbiakra van lehetőséged:

  • fedezet nélküli személyi kölcsön
  • ingatlanfedezet bevonásával nyújtott szabad felhasználású jelzáloghitel
  • adósságrendező, hitelkiváltó kölcsön ingatlanfedezettel
  • lakáscélú jelzáloghitel
  • folyószámlahitel

Ha a cél a vállalkozás fejlesztés, akkor jó megoldás lehet egy kedvező kamatozású szabadon felhasználható személyi kölcsön vagy jelzáloghitel, illetve a vállalkozások számára elérhető hitelajánlatokat is érdemes megnézni.

A magánszemélyként felvehető hitelek igénylése mára tökéletesen leegyszerűsödött, akár alkalmazottként, akár egyéni vállalkozóként élünk vele.

Ha céges hitelben gondolkodunk, akkor érdemes számolni azzal, hogy a kölcsönigénylés egy sokkal bonyolultabb feladat, mintha magánszemélyként nyújtatánk be a kérelmet.

Egyéni vállalkozóként a mikro-, kis- és középvállalkozások számára meghirdetett lehetőségek közül is választhatsz, amelyek futamidejük szerint lehetnek rövid és hosszú lejáratúak, felhasználás célja szerint pedig szabad, illetve a célhoz kötött felhasználású hitelek.

Viszonylag ritkák a szabad felhasználású vállalkozói hitelek, hiszen a legtöbb esetben a hitelező elvárja, hogy a vállalkozás pontosan bemutassa annak felhasználási tervét. Érthető módon, az ilyen típusú hiteltermékek mindig drágábbak is.

A célhoz között hitelek esetén értelemszerűen már az igényléskor be kell mutatni, hogy mire szánjuk az összeget és annak felhasználást is folyamatosan igazolni szükséges a hitelező felé.

A vállalkozói hitelek között találhatsz forint és deviza alapú, valamint kamattámogatott és piaci kamatozású kölcsönöket is. Minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a hitelfeltételeket, hogy a legjobb döntést tudd meghozni. 

Hiteligénylés katás vállalkozóként

Vállalkozóként manapság rengetegen választják a KATA adózást, ez az egyik legnépszerűbb adózási forma. Hiába szigorították 2021-től a kisadózás feltételeit, a vállalkozási kedv töretlen, jelenleg nagyjából 350 ezer katás kisvállalkozó van hazánkban. A legnagyobb előnye, hogy havi fix összegű (50.000 Ft, 75.000 Ft, vagy (mellékállásban végzett tevékenység esetén) 25.000 Ft) tételes adót kell fizetnie a vállalkozónak, amellyel az iparűzési adón kívül minden más adót kivált. Ezen kívül a KATA azért is népszerű, mert kevés adminisztrációval jár és alanyi adómentesség választása esetén évi 12 millió forintig áfa-mentesen lehet számlázni.

További előnye, hogy katás vállalkozó ugyanúgy biztosított, mintha alkalmazásban állna, valamint jogosult az olyan állami támogatások igénybevételére is, mint a CSOK vagy a Babaváró hitel.

Hiteligénylés esetén egy kicsit összetettebb a helyzet, ugyanis a bankok viszonylag szigorú feltételekkel folyósítanak hitelt kata jövedelemigazolás esetén. Ráadásul csak a bevételünk 60%-át tekintik - vannak bankok, aki csak 50% tényleges jövedelemnek a hitelfelvétel során, továbbá levonják még a havonta fizetendő tételes adó - főállású katás esetén 50.000 forint - összegét is.

Általánosságban az egyéni vállalkozói hitel igényléséről

A hitelfelvételnek vannak bizonyos kritériumai, melyekhez minden esetben tartanunk kell magunkat akár magán-, akár üzleti célra kérvényezzük a kölcsönt.

1. Feltételek

Egyéni vállalkozói hitel igénylésekor elvárás:

  • minimum egy lezárt üzleti év (szigorúbb bankok esetén ez lehet akár két teljes lezárt naptári év is, engedékenyebb hitelintézeteknél elegendő, ha már 12 hónapja működik a vállalkozásunk)
  • a NAV által kiadott jövedelemigazolást kell benyújtani
  •  igazolni kell, hogy sem magánszemélyként, sem vállalkozóként nincs adó- illetve köztartozásunk, nem szerepelünk a KRH negatív adóslistáján
Ahogy arról már az előbbiekben szót ejtettünk, katás vállalkozás esetén a hiteligényléskor nem veszik figyelembe a teljes jövedelemösszeget. A százalékot befolyásolja, hogy mekkorák a bevételeink, illetve mikor indult a vállalkozás, de nem szerencsés például a hitelelbírálatkor, ha beérkező összegeink csökkenő tendenciát mutatnak.

Ha katás vagy, de magánszemélyként igényelsz hitelt, nem egyéni vállalkozóként, igazolnod kell a vállalkozói jövedelmet, ugyanakkor nem kérnek extra papírokat, ami jelentősen leegyszerűsíti az ügyintézést.

2. Hiteligénylés menete 

Mielőtt belevágnánk a hiteligénylésbe, érdemes alaposan utánajárni a különböző hitelkonstrukcióknak, hiszen bankonként eltérő feltételekkel juthatunk kölcsönhöz. Nem árt akár hitelszakértő tanácsát is kikérni, ráadásul ez pénzbe sem kerül, hiszen a bankok jutalékot fizetnek a szakembereknek sikeres szerződéskötés esetén.

A hitelszakértő segít összeszedni a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat, ellenőrzi az általad megadott adatokat és megmondja, hogy tényleg a megadott bank a legideálisabb-e az esetedben.

A hiteltermék kiválasztásakor kérhetünk hitelbírálatot is. Ebben az esetben a bank ellenőrzi az általunk megadott jövedelmeket és meghatározza, hogy maximálisan milyen összegű hitelre számíthatunk.

A hiteligénylés menete nagyjából megegyezik, akár egyéni vállalkozóként, akár magánszemélyként folyamodunk kölcsönért.

A hiteligénylés során hitelkérelmi dokumentációt kell benyújtani. A szükséges adatokat általában egy hitelkérelmi formanyomtatványon kell megadni, melyekhez különféle nyilatkozatokat kell benyújtani a hitellel, a pénzügyi helyzetünkkel, valamint a hitelcélunkkal kapcsolatban. Meg kell adni továbbá a kért hitel összegét, futamidejét és kamatperiódusát is.

Amennyiben ingatlanfedezetre is szükség van, az alábbi dokumentumokat fogják kérni:

  • 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap, amelyen legalább széljegyként fel van tüntetve a tulajdonjog bejegyzés iránti kérelem
  • családi ház, ikerház, sorház vagy építési telek esetén szükség van90 napnál nem régebbi helyszínrajzra vagy térképmásolatra, amit a földhivatalban vagy az helyi önkormányzatnál lehet kérvényezni

Ingatlanfedezet esetén a következő lépés az értékbecslés, amikor a bank által megbízott értékbecslő meghatározza az ingatlan forgalmi értékét.

Pozitív hitelbírálat esetén a bank elkészíti a szerződéstervezetet. A szerződés megkötése a bankfiókban történik, ezt közjegyzői okiratba is foglalják a tartozáselismerő nyilatkozattal, melynek költsége az igénylőt terheli. A tarzozáselismerő nyilatkozat lényege, hogy amennyiben nem teljesítjük a hitelszerződésben foglaltakat, akkor a bank peres eljárás nélkül behajtja a követelést, inkasszálhatja a követelt összeget a bankszámlánktól, vagy végrehajtás alá vonhatja ingó és ingatlan vagyonunkat.

Az igényelt hitelösszeg folyósításához szükséges:

  • aláírt, közokiratba foglalt hitelszerződés
  • jelzálog hitel esetén a banki jelzálogjog bejegyzési kérelem érkeztetése a földhivatalban és a kérelem legalább széljegyen való megjelenése
  • a folyósításhoz kapcsolódó díjak (pl. folyósítási díj) befizetése vagy rendelkezésre állása– lakásvásárlás esetén az önerő kifizetésének igazolása illetve lakásbiztosítás megkötése

3. Szükséges dokumentumok listája

A hitelkérelemhez benyújtandó dokumentumok különböznek, ha egyéni vállalkozói minőségünkben vagy magánemberként igénylünk hitelt.

Mindkét esetben be kell nyújtani a személyes iratokat (lakcímkártya, személyi vagy útlevél).

Vállalkozói minőségben szükség van az eredeti igazolásra az egyéni vállalkozás működéséről. Továbbá be kell nyújtani a hatósági-, illetve a működési engedélyeket, amennyiben a vállalkozás engedélyköteles, vagy regisztrációhoz kötött tevékenységet folytat. Ha a tevékenység végzéséhez kamarai tagság szükséges, az erről szóló kamarai nyilvántartásba vételi határozatra is szükség van.

Be kell továbbá nyújtani az SZJA vagy egyéni vállalkozói bevallást az utolsó 2 gazdasági évre (2022-ben ez tehát a 2020-as és 2021-as évek). Abban az esetben is lehetséges azonban hitelt igényelni, ha a vállalkozás később alakult.

Kötelező a bevételi nyilvántartás benyújtása is kötelező a 2022-es és 2021-es üzleti évre, illetve az utolsó három hónap bankszámlakivonata is szükséges. A bank így tudja ellenőrizni a vállalkozás pénzforgalmát, hogy milyen bevételek milyen vevőktől érkeznek, és mennyire kiegyensúlyozott a vállalkozás bevételtermelő képessége. Mivel az egyéni vállalkozó nem köteles egyéni vállalkozói bankszámlát vezetni, ebben az esetben a saját, magánszemélyes számláját vizsgálja a hitelintézet.

Amennyiben egyéni vállalkozóként külföldi jövedelemmel is rendelkezünk, érdemes utánajárni, hogy ezt elfogadja-e a bank, és ha igen, akkor milyen feltételek mellett.

A bankok figyelembe veszik a hiteligénylésnél, hogy kapunk-e tiszteletdíjat, vagy részesülünk-e megbízási díjban vagy bérleti díjban. A hitelnél továbbá figyelembe veszik az osztalékot is. A tartásdíjat néhány hitelintézet elfogadja bevételként, de a rendszerességét igazolni kell bankszámlakivonattal.

Az aktuális egyéni vállalkozói hitelek

Széchenyi likviditási hitel GO!

A tárgyi fedezet nélküli forgóeszköz hitel, amely vállalkozás működési költségeinek (például: készlet beszerzés) finanszírozására vagy korábbi hitelének kiváltására szabadon felhasználható, ezzel biztosítva vállalkozásod folyamatos stabil működését.

Állami támogatással csökkentett, fix évi 2,5%-os kamatozású konstrukció, amellyel lehetőség van hitelkiváltásra is.

A kizárólag forintban 2 vagy 3 évre igényelhető hitel összege 1 millió forinttól maximum 250 millió forintig.

A fő fedezet a vállalkozás legalább 50 százalékos tulajdonosa/tulajdonosai (illetve egyéni vállalkozó esetén a vállalkozótól különböző magánszemély) által vállalt készfizető kezesség(ek) és a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Garantiqa Krízis Garanciaprogram keretében nyújtott 90 százalékos kezességvállalása a tartozás 90 százalékára vonatkozóan.

Széchenyi beruházási hitel GO!

Állami támogatással csökkentett, kedvező évi fix 1% kamatozású hitel konstrukció, amelyet vállalkozásfejlesztési és beruházási célok megvalósítására lehet igénybe venni.

Korábbi beruházási célú hitel kiváltására is felhasználható, amennyiben megfelel a Széchenyi Kártya Program feltételeinek.

Kizárólag forintban igényelhető hitel összege 1 millió forinttól maximum 277 millió forintig.

A vállalkozói hitel feltételei szerint az összeg az alábbiakra fordítható:

  • ingatlan építése, vásárlása, fejlesztése (amennyiben a beruházás tárgya egyértelműen kapcsolódik a vállalkozás által végzett, vagy üzleti tervében szerepeltetett végezni kívánt tevékenységéhez)
  • új vagy használt gép, berendezés, egyéb tárgyi eszköz beszerzése (amennyiben a beruházás tárgya egyértelműen kapcsolódik a vállalkozás által végzett, vagy üzleti tervében szerepeltetett végezni kívánt tevékenységéhez)
  • a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz-beszerzés (max. hitelösszeg 20 százalékáig)

A futamidő: minimum 13 hónap, maximum 6 vagy 10 év az ügylethez kapcsolódó támogatási jogcím, illetve az igénybe vett Garantiqa kezességvállalási program feltételeitől függően.

A beruházás tervezett költségének legalább 20 százalékának megfelelő saját erő szükséges.

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!

A folyószámlahitel a vállalkozás érdekében felmerülő – az adós és számviteli jogszabályok szerint – elszámolható kiadásra felhasználható: vásárlás, készpénzfelvétel, átutalás, inkasszó útján vagy egyéb módon. Meghatározott feltételek mellett hitelkiváltásra is fordítható.

Kedvező kondíciókkal bír az állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatásnak köszönhetően. Fix 4,45%/év, melyből a támogatás mértéke 4,35%, így a vállalkozás által fizetendő nettó kamat 0,1%/év. A bank a kamatot nettó módon számítja fel a vállalkozás részére mindaddig, amíg az adott vállalkozás állami támogatás igénybevételére történő jogosultsága fennáll.

2 éves futamidejű hitel, melyhez nincs szükség ingatlanfedezetre.

Minimum 1.000.000 HUF, maximum 100.000.000 HUF igényelhető.

Egyéni vállalkozói hitel helyett személyi kölcsön: mikor számít jobb döntésnek?

Egyéni vállalkozóként nem feltétlenül a vállalkozói hitel a legjobb megoldás.

A kkv hitelek a maximális hitelösszeg a vállalkozás éves bevételének 50-60%-a lehet beruházási célnál, míg szabad felhasználásra max. 25%. Ez azt jelenti egy 12 millió éves kata bevétellel rendelkező vállalkozó esetében, hogy 3-7,2 millió forintig tud hitelt felvenni.

Meglepőnek tűnhet, de ebben az esetben a személyi kölcsön sokkal jobb választás lehet, ugyanis egy a kata keretet éves szinten kimaxoló vállallalkozó akár 10 millió forint szabad felhasználású hitelhez is juthat. A havi törlesztőrészleteket itt a nettó igazolt jövedelem alapján számítják. Ez havi szinten - 12 millió forintos éves bevétel esetén - nettó 600 000 forint jövedelmet jelent.

Személyi kölcsönben sokan azért nem gondolkodnak, mert általában magasabb a kamata, azonban elérhetők már 7-8%-os konstrukciók.

Amennyiben azonban gyorsan van szükségünk pénzre, a személyi kölcsön jó megoldás, hiszen már átlagosan 3 nap alatt meg lehet kapni. Vállalkozói hitel esetén ez az átfutási idő 5 hét is lehet.

Személyi kölcsön esetén további előny, hogy sok bank nem ragaszkodik a lezárt teljes pénzügyi évhez, elegendő 12 hónap folyamatos működés igazolása is.

Kalkuláljunk előre!

Mielőtt bevágunk a hitelfelvételbe, mindenképp érdemes személyes költségvetést készíteni, hogy pontosan tudjuk, mekkora törlesztőrészlet fizetése nem megterhelő havi szinten. Ehhez számba kell venni a bevételeket és kiadásokokat és mindenképp számolni kell a kockázatokkal is, például nem fix kamatozás esetén a kamat elmelkedésével, vagy akár nem várt eseményekkel (pl. betegség, egyéb jövedelemkiesés stb.).

Hitelfelvétel előtt feltétlenül jó alaposan utánajárni az egyes banki konstrukcióknak, mert bár a hitelintézetek közel azonos feltételekkel kínálják termékeiket, mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben. Hitelkalkulátorokkal könnyen és gyorsan ellenőrizhetjük a hitellehetőségeket, de érdemes hitelszakértővel is konzultálni. Például autóvásárlás esetén a lízing sokkal kedvezőbb megoldás, mint egy személyi kölcsön, amire egy szakember azonnal felhívja a figyelmet.

Akciós hitelkonstrukció esetén fontos megnézni, hogy a kedvezmény milyen feltételek esetén él, illetve milyen időszakra vonatkozik.

Fontos kérdés lehet az is, hogy van-e lehetőség a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésére, illetve milyen feltételekkel.

Amennyiben nem hitelben gondolkodsz, akkor a pályázatokat is érdemes megfontolnod, amiben segít a Billingo Pályázatfigyelő.

Blog cikk értesítő

Blog cikk értesítő

Iratkozz fel, ha szeretnél tudni a számlázással kapcsolatos legfrissebb hírekről és érdekelnek az akciók.

Back to Top