Egyéni vállalkozói hitel: így szerezhetsz tőkét vállalkozásodnak!

Sokan úgy gondolják, hogy egyéni vállalkozóként nincs lehetőség hiteligénylésre, sokkal kevesebb lehetőség adott, mint például egy alkalmazott esetén. Ez azonban tévhit, hiszen egyéni vállalkozóként élhetsz mind a magánszemélyek számára kínált ajánlatokkal, mind a vállalkozói konstrukciókkal.

Hitellehetőségek tehát szép számmal vannak, így legelőször is azt kell tisztáznunk, vállalkozásfejlesztési célból van szükséged nagyobb összegre, vagy magáncélra használnád a felvett összeget, illetve hogy vállalkozói vagy lakossági lehetőségek érdekelnek.

A hiteligénylés kapcsán nem szabad megfeledkezni arról a tényről, hogy egyéni vállalkozóként korlátlan felelősséged van, így teljes magán vagyonoddal felelsz a vállalkozásban esetlegesen bekövetkező negatív következményekért.

Amennyiben magánszemélyként igényelnél hitelt, akkor az alábbiakra van lehetőséged:

• fedezet nélküli személyi kölcsön
• ingatlanfedezet bevonásával nyújtott szabad felhasználású jelzáloghitel
• adósságrendező, hitelkiváltó kölcsön ingatlanfedezettel
• lakáscélú jelzáloghitel
• folyószámlahitel

Ha a cél a vállalkozás fejlesztés, akkor jó megoldás lehet egy kedvező kamatozású szabadon felhasználható személyi kölcsön vagy jelzáloghitel, illetve a vállalkozások számára elérhető hitelajánlatokat is érdemes megnézni.

A magánszemélyként felvehető hitelek igénylése mára tökéletesen leegyszerűsödött, akár alkalmazottként, akár egyéni vállalkozóként élünk vele.

Ha céges hitelben gondolkodunk, akkor érdemes számolni azzal, hogy a kölcsönigénylés egy sokkal bonyolultabb feladat, mintha magánszemélyként nyújtatánk be a kérelmet.

Egyéni vállalkozóként a mikro-, kis- és középvállalkozások számára meghirdetett lehetőségek közül is választhatsz, amelyek futamidejük szerint lehetnek rövid és hosszú lejáratúak, felhasználás célja szerint pedig szabad, illetve a célhoz kötött felhasználású hitelek.

Viszonylag ritkák a szabad felhasználású vállalkozói hitelek, hiszen a legtöbb esetben a hitelező elvárja, hogy a vállalkozás pontosan bemutassa annak felhasználási tervét. Érthető módon, az ilyen típusú hiteltermékek mindig drágábbak is.

A célhoz között hitelek esetén értelemszerűen már az igényléskor be kell mutatni, hogy mire szánjuk az összeget és annak felhasználást is folyamatosan igazolni szükséges a hitelező felé.

A vállalkozói hitelek között találhatsz forint és deviza alapú, valamint kamattámogatott és piaci kamatozású kölcsönöket is. Minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a hitelfeltételeket, hogy a legjobb döntést tudd meghozni. 

Hiteligénylés katás vállalkozóként

Általánosságban az egyéni vállalkozói hitel igényléséről

1. Feltételek

• minimum egy lezárt üzleti év (szigorúbb bankok esetén ez lehet akár két teljes lezárt naptári év is, engedékenyebb hitelintézeteknél elegendő, ha már 12 hónapja működik a vállalkozásunk)
• a NAV által kiadott jövedelemigazolást kell benyújtani
•  igazolni kell, hogy sem magánszemélyként, sem vállalkozóként nincs adó- illetve köztartozásunk, nem szerepelünk a KRH negatív adóslistáján
  

2. Hiteligénylés menete 

Mielőtt belevágnánk a hiteligénylésbe, érdemes alaposan utánajárni a különböző hitelkonstrukcióknak, hiszen bankonként eltérő feltételekkel juthatunk kölcsönhöz. Nem árt akár hitelszakértő tanácsát is kikérni, ráadásul ez pénzbe sem kerül, hiszen a bankok jutalékot fizetnek a szakembereknek sikeres szerződéskötés esetén.

A hitelszakértő segít összeszedni a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat, ellenőrzi az általad megadott adatokat és megmondja, hogy tényleg a megadott bank a legideálisabb-e az esetedben.

A hiteltermék kiválasztásakor kérhetünk hitelbírálatot is. Ebben az esetben a bank ellenőrzi az általunk megadott jövedelmeket és meghatározza, hogy maximálisan milyen összegű hitelre számíthatunk.

A hiteligénylés menete nagyjából megegyezik, akár egyéni vállalkozóként, akár magánszemélyként folyamodunk kölcsönért.

A hiteligénylés során hitelkérelmi dokumentációt kell benyújtani. A szükséges adatokat általában egy hitelkérelmi formanyomtatványon kell megadni, melyekhez különféle nyilatkozatokat kell benyújtani a hitellel, a pénzügyi helyzetünkkel, valamint a hitelcélunkkal kapcsolatban. Meg kell adni továbbá a kért hitel összegét, futamidejét és kamatperiódusát is.

Amennyiben ingatlanfedezetre is szükség van, az alábbi dokumentumokat fogják kérni:

• 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap, amelyen legalább széljegyként fel van tüntetve a tulajdonjog bejegyzés iránti kérelem
• családi ház, ikerház, sorház vagy építési telek esetén szükség van90 napnál nem régebbi helyszínrajzra vagy térképmásolatra, amit a földhivatalban vagy az helyi önkormányzatnál lehet kérvényezni

Ingatlanfedezet esetén a következő lépés az értékbecslés, amikor a bank által megbízott értékbecslő meghatározza az ingatlan forgalmi értékét.

Pozitív hitelbírálat esetén a bank elkészíti a szerződéstervezetet. A szerződés megkötése a bankfiókban történik, ezt közjegyzői okiratba is foglalják a tartozáselismerő nyilatkozattal, melynek költsége az igénylőt terheli. A tarzozáselismerő nyilatkozat lényege, hogy amennyiben nem teljesítjük a hitelszerződésben foglaltakat, akkor a bank peres eljárás nélkül behajtja a követelést, inkasszálhatja a követelt összeget a bankszámlánktól, vagy végrehajtás alá vonhatja ingó és ingatlan vagyonunkat.

Az igényelt hitelösszeg folyósításához szükséges:

• aláírt, közokiratba foglalt hitelszerződés
• jelzálog hitel esetén a banki jelzálogjog bejegyzési kérelem érkeztetése a földhivatalban és a kérelem legalább széljegyen való megjelenése
• a folyósításhoz kapcsolódó díjak (pl. folyósítási díj) befizetése vagy rendelkezésre állása– lakásvásárlás esetén az önerő kifizetésének igazolása illetve lakásbiztosítás megkötése

3. Szükséges dokumentumok listája

A hitelkérelemhez benyújtandó dokumentumok különböznek, ha egyéni vállalkozói minőségünkben vagy magánemberként igénylünk hitelt.

Mindkét esetben be kell nyújtani a személyes iratokat (lakcímkártya, személyi vagy útlevél).

Vállalkozói minőségben szükség van az eredeti igazolásra az egyéni vállalkozás működéséről. Továbbá be kell nyújtani a hatósági-, illetve a működési engedélyeket, amennyiben a vállalkozás engedélyköteles, vagy regisztrációhoz kötött tevékenységet folytat. Ha a tevékenység végzéséhez kamarai tagság szükséges, az erről szóló kamarai nyilvántartásba vételi határozatra is szükség van.

Be kell továbbá nyújtani az SZJA vagy egyéni vállalkozói bevallást az utolsó 2 gazdasági évre (2022-ben ez tehát a 2020-as és 2021-as évek). Abban az esetben is lehetséges azonban hitelt igényelni, ha a vállalkozás később alakult.

Kötelező a bevételi nyilvántartás benyújtása is kötelező a 2022-es és 2021-es üzleti évre, illetve az utolsó három hónap bankszámlakivonata is szükséges. A bank így tudja ellenőrizni a vállalkozás pénzforgalmát, hogy milyen bevételek milyen vevőktől érkeznek, és mennyire kiegyensúlyozott a vállalkozás bevételtermelő képessége. Mivel az egyéni vállalkozó nem köteles egyéni vállalkozói bankszámlát vezetni, ebben az esetben a saját, magánszemélyes számláját vizsgálja a hitelintézet.

Amennyiben egyéni vállalkozóként külföldi jövedelemmel is rendelkezünk, érdemes utánajárni, hogy ezt elfogadja-e a bank, és ha igen, akkor milyen feltételek mellett.

A bankok figyelembe veszik a hiteligénylésnél, hogy kapunk-e tiszteletdíjat, vagy részesülünk-e megbízási díjban vagy bérleti díjban. A hitelnél továbbá figyelembe veszik az osztalékot is. A tartásdíjat néhány hitelintézet elfogadja bevételként, de a rendszerességét igazolni kell bankszámlakivonattal.

Az aktuális egyéni vállalkozói hitelek

Széchenyi likviditási hitel GO!

A tárgyi fedezet nélküli forgóeszköz hitel, amely vállalkozás működési költségeinek (például: készlet beszerzés) finanszírozására vagy korábbi hitelének kiváltására szabadon felhasználható, ezzel biztosítva vállalkozásod folyamatos stabil működését.

Állami támogatással csökkentett, fix évi 2,5%-os kamatozású konstrukció, amellyel lehetőség van hitelkiváltásra is.

A kizárólag forintban 2 vagy 3 évre igényelhető hitel összege 1 millió forinttól maximum 250 millió forintig.

A fő fedezet a vállalkozás legalább 50 százalékos tulajdonosa/tulajdonosai (illetve egyéni vállalkozó esetén a vállalkozótól különböző magánszemély) által vállalt készfizető kezesség(ek) és a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Garantiqa Krízis Garanciaprogram keretében nyújtott 90 százalékos kezességvállalása a tartozás 90 százalékára vonatkozóan.

Széchenyi beruházási hitel GO!

Állami támogatással csökkentett, kedvező évi fix 1% kamatozású hitel konstrukció, amelyet vállalkozásfejlesztési és beruházási célok megvalósítására lehet igénybe venni.

Korábbi beruházási célú hitel kiváltására is felhasználható, amennyiben megfelel a Széchenyi Kártya Program feltételeinek.

Kizárólag forintban igényelhető hitel összege 1 millió forinttól maximum 277 millió forintig.

A vállalkozói hitel feltételei szerint az összeg az alábbiakra fordítható:

• ingatlan építése, vásárlása, fejlesztése (amennyiben a beruházás tárgya egyértelműen kapcsolódik a vállalkozás által végzett, vagy üzleti tervében szerepeltetett végezni kívánt tevékenységéhez)
• új vagy használt gép, berendezés, egyéb tárgyi eszköz beszerzése (amennyiben a beruházás tárgya egyértelműen kapcsolódik a vállalkozás által végzett, vagy üzleti tervében szerepeltetett végezni kívánt tevékenységéhez)
• a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz-beszerzés (max. hitelösszeg 20 százalékáig)

A futamidő: minimum 13 hónap, maximum 6 vagy 10 év az ügylethez kapcsolódó támogatási jogcím, illetve az igénybe vett Garantiqa kezességvállalási program feltételeitől függően.

A beruházás tervezett költségének legalább 20 százalékának megfelelő saját erő szükséges.

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!

A folyószámlahitel a vállalkozás érdekében felmerülő – az adós és számviteli jogszabályok szerint – elszámolható kiadásra felhasználható: vásárlás, készpénzfelvétel, átutalás, inkasszó útján vagy egyéb módon. Meghatározott feltételek mellett hitelkiváltásra is fordítható.

Kedvező kondíciókkal bír az állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatásnak köszönhetően. Fix 4,45%/év, melyből a támogatás mértéke 4,35%, így a vállalkozás által fizetendő nettó kamat 0,1%/év. A bank a kamatot nettó módon számítja fel a vállalkozás részére mindaddig, amíg az adott vállalkozás állami támogatás igénybevételére történő jogosultsága fennáll.

2 éves futamidejű hitel, melyhez nincs szükség ingatlanfedezetre.

Minimum 1.000.000 HUF, maximum 100.000.000 HUF igényelhető.

Egyéni vállalkozói hitel helyett személyi kölcsön: mikor számít jobb döntésnek?

Egyéni vállalkozóként nem feltétlenül a vállalkozói hitel a legjobb megoldás.

A kkv hitelek a maximális hitelösszeg a vállalkozás éves bevételének 50-60%-a lehet beruházási célnál, míg szabad felhasználásra max. 25%. Ez azt jelenti egy 12 millió éves kata bevétellel rendelkező vállalkozó esetében, hogy 3-7,2 millió forintig tud hitelt felvenni.

Meglepőnek tűnhet, de ebben az esetben a személyi kölcsön sokkal jobb választás lehet, ugyanis egy a kata keretet éves szinten kimaxoló vállallalkozó akár 10 millió forint szabad felhasználású hitelhez is juthat. A havi törlesztőrészleteket itt a nettó igazolt jövedelem alapján számítják. Ez havi szinten - 12 millió forintos éves bevétel esetén - nettó 600 000 forint jövedelmet jelent.

Személyi kölcsönben sokan azért nem gondolkodnak, mert általában magasabb a kamata, azonban elérhetők már 7-8%-os konstrukciók.

Amennyiben azonban gyorsan van szükségünk pénzre, a személyi kölcsön jó megoldás, hiszen már átlagosan 3 nap alatt meg lehet kapni. Vállalkozói hitel esetén ez az átfutási idő 5 hét is lehet.

Személyi kölcsön esetén további előny, hogy sok bank nem ragaszkodik a lezárt teljes pénzügyi évhez, elegendő 12 hónap folyamatos működés igazolása is.

Kalkuláljunk előre!

Mielőtt bevágunk a hitelfelvételbe, mindenképp érdemes személyes költségvetést készíteni, hogy pontosan tudjuk, mekkora törlesztőrészlet fizetése nem megterhelő havi szinten. Ehhez számba kell venni a bevételeket és kiadásokokat és mindenképp számolni kell a kockázatokkal is, például nem fix kamatozás esetén a kamat elmelkedésével, vagy akár nem várt eseményekkel (pl. betegség, egyéb jövedelemkiesés stb.).

Hitelfelvétel előtt feltétlenül jó alaposan utánajárni az egyes banki konstrukcióknak, mert bár a hitelintézetek közel azonos feltételekkel kínálják termékeiket, mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben. Hitelkalkulátorokkal könnyen és gyorsan ellenőrizhetjük a hitellehetőségeket, de érdemes hitelszakértővel is konzultálni. Például autóvásárlás esetén a lízing sokkal kedvezőbb megoldás, mint egy személyi kölcsön, amire egy szakember azonnal felhívja a figyelmet.

Akciós hitelkonstrukció esetén fontos megnézni, hogy a kedvezmény milyen feltételek esetén él, illetve milyen időszakra vonatkozik.

Fontos kérdés lehet az is, hogy van-e lehetőség a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésére, illetve milyen feltételekkel.

Amennyiben nem hitelben gondolkodsz, akkor a pályázatokat is érdemes megfontolnod, amiben segít a Billingo Pályázatfigyelő.